Simulador de Financiamento Price e SAC

Financiar é pagar um bem em parcelas, com juros sobre o dinheiro emprestado. O valor financiado é o preço do bem menos a entrada. Sobre o saldo devedor incide a taxa de juros todo mês, e cada parcela paga é dividida em duas partes: os juros do mês (saldo devedor multiplicado pela taxa mensal) e a amortização, que é o que realmente reduz a dívida. Esta calculadora compara os dois sistemas de amortização mais conhecidos no Brasil.

Tabela Price (parcelas fixas)

Na Price, todas as parcelas têm o mesmo valor: PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), em que PV é o valor financiado, i a taxa mensal e n o número de meses. Se a taxa for zero, a parcela é simplesmente PV ÷ n. No começo, como o saldo é alto, a maior parte da parcela é juros e a amortização é pequena; ao longo do tempo a proporção se inverte.

SAC (amortização constante)

No SAC, a amortização é sempre a mesma: PV ÷ n. Os juros do mês são o saldo devedor vezes a taxa, e a parcela é a soma das duas partes. Como o saldo cai a cada mês, os juros caem e a parcela é decrescente: começa mais alta do que a da Price e termina bem mais baixa.

Exemplo resolvido

Financiando R$ 10.000,00 a 1% ao mês em 12 meses: na Price, a parcela é 10.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01⁻¹²) = R$ 888,49, o que dá R$ 10.661,85 no total, sendo R$ 661,85 de juros. No SAC, a amortização é R$ 833,33; a primeira parcela é 833,33 + 100,00 = R$ 933,33 e a última, 833,33 + 8,33 = R$ 841,67, com R$ 650,00 de juros no total. O SAC custa R$ 11,85 a menos de juros, mas a primeira parcela é R$ 44,84 maior.

Price ou SAC: quando cada um compensa

O SAC costuma ter juros totais menores, porque amortiza mais rápido no início e, com isso, reduz a base sobre a qual os juros incidem. A Price tem parcela inicial menor, o que ajuda quem precisa caber no orçamento logo no começo ou quer previsibilidade de um valor único todo mês. Se a renda é apertada agora e deve crescer, a parcela menor pode pesar mais do que a economia de juros; se o orçamento comporta a parcela inicial do SAC, o custo total tende a ser menor. A escolha também depende do que o banco oferece: muitos contratos imobiliários usam SAC, enquanto financiamentos de veículos costumam usar parcelas fixas.

Efeito do prazo e da entrada

Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam muito o total de juros, porque o saldo demora mais para cair. Uma entrada maior diminui o valor financiado e, por consequência, tanto a parcela quanto os juros totais. Experimente alterar o prazo de 15 para 30 anos e a entrada de 20% para 40% e compare os totais: a entrada costuma ser a forma mais eficiente de reduzir o custo final.

Taxa nominal, taxa efetiva e CET

A taxa anual informada pelo banco nem sempre é a soma de doze taxas mensais iguais. Esta calculadora converte a taxa ao ano para a taxa ao mês por equivalência composta: taxa mensal = (1 + taxa anual)^1/12 − 1. Por exemplo, 12,68% ao ano equivalem a 1% ao mês. Já a taxa nominal, quando o contrato a apresenta, costuma ser dividida por doze de forma simples, o que resulta em uma taxa efetiva maior. Além disso, o custo real do financiamento é medido pelo CET (Custo Efetivo Total), que reúne juros, seguros, tarifas e tributos. Compare sempre o CET entre propostas, e não apenas a taxa de juros.

Amortização extraordinária

Muitos contratos permitem pagar um valor extra para abater o saldo devedor antes do prazo. Em linhas gerais, o abatimento pode reduzir o prazo ou diminuir o valor das parcelas seguintes, e quanto mais cedo for feito, maior a economia de juros, porque o saldo cai mais cedo. As regras variam de banco para banco e esta calculadora não simula esse tipo de pagamento.

O que esta calculadora considera e não considera

• Considera: juros compostos mensais, parcelas mensais e sem carência.
• Considera: a conversão de taxa anual para mensal por equivalência composta.
• Não considera: seguros, tarifas, IOF, correção monetária, CET, amortizações extraordinárias nem atraso de parcelas.
• Os valores são calculados com precisão total e arredondados para centavos apenas na exibição; por isso a soma das linhas exibidas pode divergir em alguns centavos dos totais.

Erros comuns

• Comparar taxa ao mês com taxa ao ano sem converter.
• Escolher o sistema apenas pela parcela inicial, sem olhar o total de juros.
• Ignorar seguros e tarifas, que elevam o custo real acima do simulado.
• Esquecer que a entrada reduz o valor financiado, e não o preço do bem.